La Columna de Economía de Arturo García
Desahucios y Daciones en Pago
@arturogarciaal
miércoles 22 de octubre de 2014, 11:14h
Estos temas están desgraciadamente de actualidad. Un desahucio puede tener todos los elementos de una tragedia. Después de pagar durante años un préstamo hipotecario, si en un momento dado no puedes hacer frente a la cuota del préstamo, el banco puede ejecutar la garantía hipotecaria: se queda con el piso echándote a la calle (dónde vayas es problema tuyo, el banco en esto no entra), lo subasta al mejor postor (si es que hay algún postor), recupera parte del dinero, y lo que no consiga cobrar se lo sigues debiendo de por vida. SIGUE
En otros países suelen introducir una pequeña variación: la dación en pago. Si no puedes pagar el piso, el banco se queda con la casa, pero por lo menos se da por pagado. Es decir, valga lo que valga la casa, tu deuda queda saldada. Al menos te deshaces de la deuda. Sigue siendo malo, pero menos.
En mi opinión, el desahucio debería existir sólo en casos límite, y de manera muy justificada. Dicho de otra manera, cuando de una u otra manera pueda probarse que el prestatario no tiene intención de pagar el préstamo. En casos normales es tal injusticia que puede calificarse directamente de sinvergonzonería.
Un préstamo hipotecario estándar tiene un plazo de 30 años. Así pues, el prestatario tiene que pagar la correspondiente cuota cada uno de los meses durante 30 años. Para eso tiene que trabajar. Y, si no trabaja, no puede pagar la cuota. Este es un razonamiento muy simple, y es aquí donde quería llegar.
A lo largo de treinta años de vida profesional, se puede considerar normal que una persona atraviese un par de períodos de desempleo. Lo anormal es que una persona esté ocupada durante 30 años sin haber estado nunca en el paro. El banco debe comprender esto (¿cómo es posible no comprenderlo?), y debe considerarlo normal y debe apoyar al prestatario en esos momentos. El “apoyo” es simplemente permitir dejar de pagar la cuota del préstamo durante el período de desempleo. Para articular esto bastaría con establecer un número de meses máximo dentro de un período de tiempo. Por ejemplo: un máximo de 20 meses por cada 10 años, y siempre que el prestatario esté en el paro. Pongan otros números si estos no les gustan, que no es lo importante de esta columna.
Lo que un banco no puede hacer es quedarse con la vivienda, echarlo a la calle con su familia, y subastar la vivienda en el peor momento de la economía. La vivienda valdrá menos que el préstamo y el prestatario seguirá debiendo dinero al banco. Y esto es tanto más injusto si se tiene en cuenta la parte de responsabilidad que tienen los bancos en esta crisis.
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